Доллары или рубли? В чем выгоднее хранить сбережения?

В последнее время курс доллара неумолимо движется вверх, но и ставки по вкладам в рублях тоже заметно подросли. Сегодня мы попытаемся посчитать, какой вариант наиболее выгодный: рублевый депозит или перевод сбережений в валюту?

Предположим, у нас есть 10 тыс белорусских рублей, если купить на эту сумму доллары США, получим 3 676 долларов (по лучшему курсу по состоянию на 12:30 27 августа – 2,72 рублей).

Эта сумма останется неизменной, с ней и будем сравнивать доходность вклада.

Дальше рассмотрим вариант открытия депозита в белорусских рублях. Расчет будем делать для трех вариантов вкладов:

• краткосрочного – на 3 месяца
• среднесрочного – на полгода
• долгосрочного – на 13 месяцев

Депозит на 3 месяца или валюта?

 
Максимальная ставка, которую удалось найти при размещении средств на 3 месяца – 14,25% годовых.

Таким образом доход с учетом капитализации за весть срок составит 360,5 рублей.
 

Месяц	Доход за месяц	Сумма вклада + доход
1	118,75	10 118,75
2	120,16	10 238,91
3	121,59	10 360,5

 
Напоминаем, что доход по вкладам в нашей стране облагается подоходным налогом, это относится к депозитам в рублях на срок менее года.

Поэтому от полученного дохода отнимаем 13% налога и получаем доход 313,63 рублей.

Теперь давайте прикинем, каким должен быть курс, чтобы вклад и валюта имели одинаковую доходность:
 

10 313,63 / 3 676 = 2,8057 рублей
 

Если курс будет больше этого значения — выгоднее хранить средства в долларах.

Если курс будет меньше этого значения — наиболее выгодным окажется вклад в рублях.

Уже на днях банки в Бресте ставили курс покупки долларов 3 рубля.

Курс американской валюты величина непредсказуемая, никто не может дать гарантии, что он будет и дальше расти, или, напротив, точно упадет.

Вот как выглядит график лучшего курса доллара за август:
 

 
Например, по состоянию на 27 августа 2020 года, курс доллара по Нацбанку составляет 2,6483 рубля, что на 10,25% больше, чем 3 месяцев назад (на 27 мая 2020 года).

Предположим, что в течение следующих 3 месяцев курс американской валюты будет расти точно так же. Тогда 27 ноября 2020 года он будет равен 2,92 рубля.

При таком раскладе выгода однозначно окажется на стороне валютных сбережений.
 

Депозит на 6 месяцев или валюта?
 

На полгода можно разместить деньги под 13,25% годовых, с учетом капитализации доход за весть срок составит 681,06 рублей.

Месяц	Доход за месяц	Сумма вклада + доход
1	110,42	10 110,42
2	111,64	10 222,05
3	112,87	10 334,92
4	114,11	10 449,04
5	115,37	10 564,41
6	116,65	10 681,06

 
Опять же не забываем про подоходный налог, от итоговой суммы отнимаем 13% и получаем доход 592,52 рублей.

Считаем, каким должен быть курс, чтобы вклад и валюта имели одинаковую доходность:
 

10 592,52 / 3 676 = 2,8815 рублей
 

Если курс будет больше этого значения — выгоднее хранить средства в долларах.

Если курс будет меньше этого значения — наиболее выгодным окажется вклад в рублях.

За последние полгода курс доллара вырос на 18,34% — с 2,2378 рублей по состоянию на 27 февраля 2020 года, до 2,6483 рублей на 27 августа 2020 года. Если предположить, что в следующие 6 месяцев стоимость американской валюты будет меняться точно также, то по состоянию на 27 февраля 2021 года курс доллара составит 3,13 рублей. 

В этом случае выгоднее будет хранить сбережения в долларах.

Далее смотрите здесь