Как получать стабильный и высокий доход в валюте, если вам 40+?

Нет человека, который бы не задумывался о вопросах сбережения. Однако чаще всего формируемые нами накопления рассчитаны максимум на несколько лет — съездить в отпуск в следующем году, купить автомобиль, накопить ребенку на репетитора.

Сегодня мы расскажем о том, почему важно не ограничиваться только краткосрочными планами.

Представьте, что вы получаете зарплату в размере 1 – 1,5 тыс рублей, что у вас есть определенные потребности и привычки, но после выхода на пенсию привычный доход исчезнет, и придется либо менять устоявшийся образ жизни, либо искать дополнительный источник средств к существованию.  Помните, должности, на которые обычно берут пенсионеров, и должностями назвать сложно.

Другими словами, после зарплаты в 1 – 1,5 тыс рублей переключиться на пенсию в 300 – 400 рублей — тот еще квест. Поэтому прагматичные люди задумываются о пенсионном периоде своей жизни заранее.

К примеру, на Западе хорошо развит рынок финансового консалтинга. Благодаря ему люди предусмотрительно занимаются пенсионными накоплениями, а в старости у них есть возможность путешествовать по всему миру и жить на пассивный доход.

Какие варианты пенсионных накоплений доступны белорусам?
 

Недвижимость
 

В этом вопросе Беларусь пока что еще живет по старинке, деньги многие привыкли вкладывать в недвижимость, аргументируя этот выбор тем, что «лишние» метры всегда можно сдать в аренду. Это, конечно, так, но мало кто задумывается о подводных камнях, с которыми при этом можно столкнуться.

Например, арендатор может оказаться недобросовестным — исчезнет, не заплатив за несколько месяцев, да еще и изрядно подпортит обои, сантехнику и мебель в квартире. В этом случае владелец квартиры понесет серьезные затраты на то, чтобы привести всё в первозданное состояние. Плюс ко всему, на ремонт нужно потратить время и нервы.

Кроме этого, следует помнить, что недвижимость — актив неликвидный. Другими словами, если вам в срочном порядке понадобится крупная сумма денег, и вы решите продать квартиру, сделать это быстро вряд ли получится.
 

Ликвидность – скорость превращения имущества или товара в наличные деньги

На продажу недвижимости в любом случае понадобится время, можно, конечно, ускорить этот процесс, снизив стоимость, но кому захочется терять деньги?

Еще один важный момент — стоимость квадратного метра жилья может меняться как в большую, так и меньшую сторону. Вот для примера информация об изменениях средней стоимости квадратного метра в Минске с 2006 года.
 

Как видно из графика, стоимость квадратного метра — величина непостоянная. Например, в ноябре 2007 года квадратный метр в столице стоил чуть более 2 тыс долларов США, а менее чем через 2 года его стоимость упала до 1 355 долларов. В 2012 – 2013 годах цена квадратного метра пошла в гору, а затем снова провалилась до 1 170 долларов в 2016 году.

Конечно, когда рынок на спаде, идеально было бы отложить продажу и подождать до лучших времен, но никто не даст стопроцентной гарантии, что через месяц ситуация кардинальным образом улучшится, а ждать дольше иногда невозможно.

Поэтому многие эксперты рекомендуют создавать сбережения в том виде, в котором вы в дальнейшем сможете их потратить без лишних проволочек, —  в деньгах.
 

Вклады и облигации
 

На сегодняшний день источником пассивного дохода могут стать банковские вклады или ценные бумаги. Депозиты – традиционный инструмент, который используют многие белорусы, да и облигации в последнее время набирают популярность.
 

Облигации — это ценные бумаги, которые дают право владельцу получить от эмитента их первоначальную стоимость и процентный доход в установленный срок

Принцип работы у обоих вариантов одинаковый — вы вкладываете определенную сумму денег и в дальнейшем получаете процентный доход, хотя, конечно, есть и различия.
 

Размер ставки
 

Ставки по облигациям значительно более привлекательны, чем ставки по вкладам. Особенно это касается ставок в валюте. На сегодняшний день максимум, который можно найти по вкладам в долларах – 2,3% годовых, а вот по облигациям и 8-9% — вполне реальный вариант.
 

Важно помнить! Самые привлекательные ставки обычно предлагают по корпоративным ценным бумагам

 
Для примера, ставки по корпоративным облигациям компании «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» в долларах США…
 

Выпуск	Периодичность выплат дохода	Доходность	Дата погашения
24	ежемесячно	7,5%	30.09.2038
25	единоразово при погашении облигаций	8,445%	01.02.2022
26	единоразово при погашении облигаций	8,088%	30.06.2021
27	единоразово при погашении облигаций	9,016%	31.08.2024
28	ежемесячно	7,5%	31.08.2029

 
Кстати, компания «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» выпускает облигации с 2010 года. В ее арсенале уже 28 выпусков облигаций, 11 из которых полностью погашены.
 
Например, если разместить 5 тыс долларов США на вкладе с максимальной доходностью (2,3%) и наличием капитализации, то за год ваш доход составит чуть более 116 долларов.
 
Но если эту же сумму вложить в облигации под 8% годовых, то за те же 12 месяцев вы заработаете 400 долларов! 
 

Разница в подоходном налоге
 

Процентный доход по облигациям не облагается подоходным налогом. Если говорить о депозитах — при размещении вклада в белорусских рублях на срок менее 1 года или в иностранной валюте на срок менее 2 лет, доход по такому вкладу будет облагаться подоходным налогом (13%).

Вернемся к примеру, о котором мы говорили выше — при размещении вклада с суммой в 5 тыс долларов на один год, ваш доход составит чуть более 116 долларов, но это без учета подоходного налога, поэтому отнимаем отсюда 13% и получаем доход в 101 доллар США. В случае с облигациями, сумма, которую вы заработаете, останется прежней!
 

Максимальный срок
 

Если говорить о пенсионных накоплениях, то здесь важна долгосрочная перспектива. Максимальный срок, на который вы сможете разместить банковский вклад — 5 лет, но таких предложений единицы, чаще всего «долгосрочные» вклады размещаются на 2-3 года.

В облигации, если есть желание, можно вложиться и на более долгий строк. Например, компания «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» эмитирует корпоративные облигации со сроком обращения в среднем до 10 лет.

Кстати, если деньги вы разместили на безотзывный вклад, то востребовать свои средства раньше времени не получится, а по облигациям может быть предусмотрена оферта на досрочное погашение по требованию держателя, например, 1 раз в 3 месяца. Такие нюансы подробно расписаны в проспекте эмиссии облигаций.

Кроме этого, при желании ценную бумагу можно продать на вторичном рынке.
 

Надежность
 

Сохранность банковских вкладов в нашей стране гарантируется государством, в случае с облигациями все немного иначе. Облигации могут быть обеспеченными, либо необеспеченными.

Например, при оформлении кредита в банке, у вас просят гарантии возврата кредитных средств – обеспечение. В качестве обеспечения может быть поручительство физлица (которое в случае чего выплатит долг за вас) или залог имущества, которое банк сможет реализовать, если вы вдруг окажетесь неплатежеспособны.

Если же вы покупаете корпоративные облигации, то гарантии возврата средств предоставляются вам автоматически. В качестве обеспечения может выступать залог имущества, поручительство, банковская гарантия, договор страхования и в случае банкротства компании или ее неплатежеспособности — владельцам облигаций возвращаются средства, получаемые за счет реализации залогов или выплат по страховке или гарантии.

Кроме этого, независимо от обеспечения, к финансовому состоянию эмитента предъявляются определенные требования. Например, соблюдение коэффициента платежеспособности и отсутствие чистого убытка за последние 2 года. Эти требования устанавливает Министерство финансов Республики Беларусь.

Другими словами, любой желающий выпустить облигации не сможет, что тоже дает определенную гарантию, хотя реальное обеспечение иметь еще надежнее.

Например, в качестве обеспечения по облигациям компании «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» чаще всего используется залог недвижимого имущества.
 

Вместо итога
 

Как вы сами видите, сбережения в ценных бумагах имеют ряд весомых преимуществ. Поэтому такой метод вложения средств однозначно заслуживает вашего внимания. Кроме этого, отметим, что диверсификация – первое условие контроля рисков. Не нужно класть все яйца в одну корзину! Чтобы накопления были безопасными и приносили максимальный доход, вы можете разместить часть средств на вкладе, приобрести облигации и даже иметь «заначку» в прикроватной тумбочке :)

Если вы решите отдать предпочтение ценным бумагам, то для их приобретения вам нужно: 

1. определиться с выбором эмитента и валютой номинала облигации
2. открыть счет «депо» для учета ценных бумаг и текущий счет для перечисления дохода
3. обратиться к брокеру, который осуществит покупку облигаций 

А мы в свою очередь рекомендуем обратить внимание на ценные бумаги компании «АВАНГАРД ЛИЗИНГ». Во-первых, потому что это надежный эмитент, который выпускает облигации уже не первый год. Во-вторых, эти ценные бумаги имеют реальное обеспечение. И в-третьих, ставки доходности по облигациям «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» вас наверняка порадуют.
 

Новости партнеров

Читать статью на сайте