Банки хотят вернуть право повышать ставки по кредитам? Достанется всем!

Может ли банк повысить ставку по кредиту в одностороннем порядке? Может ли банк попросить клиента подписать договор о повышении ставки по кредиту? Можно ли использовать для этого оферту? Можно ли заставить кредитополучателя досрочно погасить кредит, если он не согласен на повышение ставки? Оказывается, в Банковском кодексе Беларуси не всё так однозначно.
 
В марте 2019 года белорусские банки обратились к Национальному банку с вопросами, связанными с выдачей кредитов и их возвратом.  Вот только несколько вопросов, на которые был дан ответ.   
 

Можно ли менять ставку по кредитам?

 
Мнение банков. Размер процентов за пользование кредитом в соответствии с абзацем 4 статьи 140 Банковского кодекса относится к существенным условиям кредитного договора.
 
Изменения в Банковский кодекс, вступившие в силу с 29 октября 2018 года, коснулись части 3 – 4 статьи 145 Банковского кодекса. Теперь там сказано, что: 

• кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом
• условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными
• размер процентов за пользование кредитом может  меняться на основании законодательного акта Республики Беларусь 

Но банки отметили, что «Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)», утвержденная Постановлением Нацбанка № 149  от 29.03.2018  установила: 

• изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к нему
• срок, в течение которого кредитополучатель – физлицо или субъект малого предпринимательства обязаны  досрочно  погасить кредит в случае, если они отказываются  заключить дополнительное соглашение об  увеличении ставки,  должен быть не менее 3 месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате  кредита 

— В настоящее время увеличение размера процентов за пользование кредитом по заключаемым с 29.10.2018 кредитным договорам, если такой размер прямо не установлен законодательным актом, невозможно в одностороннем порядке кредитодателем и для этого необходимо заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, — отметили в банках.
 

Незаключение кредитополучателем такого дополнительного соглашения (если это предусмотрено кредитным договором) является нарушением кредитополучателем условий кредитного договора и возлагает на него обязанность досрочно погасить кредит по требованию кредитодателя

 
По мнению банков, эти условия в кредитных договорах соответствуют законодательству Республики Беларусь.
 
Но их интересовало мнение Национального банка: 

1. Может ли банк предложить кредитополучателю изменить (увеличить, уменьшить) размер процентов за пользование кредитом через заключение допсоглашения к кредитному договору, а при незаключении  такого соглашения – потребовать от кредитополучателя досрочного погашения кредита?
2. Обязан ли кредитополучатель заключить такое допсоглашение об изменении (увеличении, уменьшении) размера процентов, а в случае отказа от его заключения досрочно погасить кредит в предусмотренный кредитным договором срок? 

Мнение Национального банка. Статьей 145 Банковского кодекса установлено, что банк не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом.
 

Условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными

 
Увеличение переменной годовой процентной ставки из-за увеличения базового показателя (к примеру — ставки рефинансирования) не является увеличением размера процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке.

Далее смотрите здесь