TalkBank — помощник и «навигатор», который ведет клиента и помогает ему вести личные финансы

TalkBank — банк в мессенджерах, использующий алгоритмы распознавания речи, искусственный интеллект и другие инновационные разработки. Кроме того, TalkBank завоевывает все большую и большую популярность у клиентов. Как ему это удается, и почему банки - партнеры в таком восторге от сотрудничества?
 
Эксклюзивное интервью с СЕО TalkBank Михаилом Поповым.
 

Михаил Попов

 
— Михаил, как у вас появилась идея создать банк в мессенджерах, и с какими трудностями пришлось столкнуться при его создании?
 
— В Финтехе я работал еще до создания банка. Изначально занимался и сейчас занимаюсь проектом easyfinance.ru — это один из ведущих ресурсов по управлению личными финансами, персональный финансовый менеджмент. Работая над этим продуктом, я однажды понял, что банки до сих пор всё еще не предоставляют по настоящему удобных сервисов для клиента.
 
Возникла идея вообще упростить банкинг и сделать его доступным через мессенджеры, убрать даже такой момент, как мобильное приложение. Клиент нового банка не должен ходить в отделения и стоять в очередях.
 
Мы решили с помощью искусственного интеллекта, с помощью обработки речи, создать интерфейс, через который клиент может просто попросить банковскую услугу, а робот это поймёт и выполнит пожелание человека.
 
Изначально мы хотели сделать умные отчеты для easyfinance, а в итоге решили — почему бы не создать банк? И создали виртуальный банк, который помогает клиентам пользоваться банковскими услугами через мессенджеры, без дополнительной, ненужной инфраструктуры.
 
—  С какими трудностями пришлось столкнуться при создании банка в мессенджерах?
 
— Это была интересная история. В конце мая 2016 года, во время конференции Skolkovo, мы объявили о стартапе: что мы будем делать банк в мессенджерах. Фактически, на тот момент у нас был только лендинг для приема заявок, и больше ничего. Но мы активно начали заниматься продуктом.
 
Уже в октябре 2016 года мы выпустили первую карточку и привлекли первого клиента — сделали это за  очень короткий срок. За это время мы, кстати, столкнулись со множеством трудностей. К примеру, у одного из банков, с которым мы стартовали, отобрали лицензию, и нам пришлось срочно искать другой банк.  Однако мы все выдержали, команда смогла быстро переключиться и сделать продукт с новым банком.
 
Вся работа: от генерации идеи до выдачи первой карточки заняла какие-то 4-5 месяцев, а это было лето. Как правило, летом все компании медленнее принимают решения, но мы все успели сделать, и в октябре уже выпустили карточку. Об этом можно даже снять фильм.
 
— В чем 3 коренных отличия банка в мессенджерах от обычного банка с офисами и от дистанционного банка вроде Тинькофф?
 
— Наша цель — сделать банкинг доступным. Мы убрали комиссии: у нас бесплатные переводы и снятие наличных во всех банкоматах страны. За это нас любят, и клиенты охотно переводят деньги из других банков, пользуются нашими картами.
 
Но наше ключевое отличие в том, что, используя новый интерфейс взаимодействия — чат-боты в мессенджерах, мы понимаем, что они не должны повторять мобильные приложения! Это совсем другая история. Мы создаем финансового помощника. Он анализирует вашу жизнь, подсказывает вам наилучшие решения, к нему всегда можно обратиться — совсем другая идеология.
 
Это не привычное мобильное приложение, в котором красивые кнопки, с помощью которых человеку необходимо самому принимать решения.  TalkBank — помощник и «навигатор», который ведет клиента и помогает ему вести личные финансы.
 
С TalkBank клиент становится «круче» в сфере управления личными финансами, чем если бы он пользовался услугами любого другого банка.
 
— Какими вы видите перспективы развития своего банка в ближайшие 5 и 10 лет?
 
— Мы видим, что банкинг движется в сторону мессенджеров, и что мы — первопроходцы. Но, так или иначе, будущее банкинга изменится, и, скорее всего, единственный формат, который будет в будущем — это банкинг через умных помощников, банкинг через мессенджеры, банкинг через интернет вещей. Мы здесь пионеры. Мы накопили значительные компетенции, и развиваемся дальше.
 
Поэтому мы видим, что мы создаем умного помощника, который будет давать ответы на большую часть вопросов,  искать решения и предлагать их.
 
Мы строим семейный банкинг, поэтому вся семья будет пользоваться нашим банком: выпускаем детские карты, создали семейный аккаунт. TalkBank будет в комплексе решать задачи клиента, не только связанные с финансами: страхование и кредитование, но и с сопутствующими сервисами:   «life style», возможность планирования отпуска и другими. Все эти вопросы мы будем закрывать, и клиент сможет решать их все в одном окне мессенджера, без визита в отделение и без ненужных трат времени.
 
— Некоторые эксперты отмечает, что TalkBank не присвоены рейтинги от рейтинговых агентств. Сказывается ли этот факт на вашей работе?
 
 
— TalkBank — это Финтех - платформа. Мы не имеем банковской лицензии, но мы прекрасно умеем работать с банками - партнерами. Сейчас у нас только в России 2 банка-партнера, и мы планируем подключать другие кредитно-финансовые учреждения.
 
Плюс, мы планируем запускаться в странах СНГ и в Европе. Соответственно, мы ищем для этого партнеров. Нам банковский рейтинг, как таковой, не нужен, потому что у нас есть партнеры, в том числе банки с государственным участием. И  у них есть все необходимые рейтинги.
 
Для нас главный рейтинг — отзывы клиентов. Сейчас на Banki.ru в России мы находимся на первом месте в своей лиге банков. Это для нас почетно, но мы и дальше планируем улучшать сервисы для того, чтобы было еще больше положительных отзывов от наших счастливых клиентов.
 

Михаил Попов на Финополисе

 
— Что вы можете предложить клиентам сегодня? Карточки, кредиты, вклады?
 
— На сегодняшний день наш базовый сервис — банковская карта с возможностью бесплатных переводов, пополнения и снятия наличных. Мы уже подключили страхование, мы подключаем кредитование к нашим картам.
 
2019 год у нас — год финансового супермаркета. Поэтому мы наполним TalkBank еще большим объемом услуг для клиентов и станем предоставлять комплексный сервис, в котором будут уже не только расчетные, но и сопутствующие им услуги.
 
— Действует ли в вашем банке программа лояльности?
 
— Да, у нас есть собственный «движок» для расчета бонусных баллов, и у него очень гибкая схема. Мы начисляем нашим клиентам мани-бэк. В том числе, и партнерский мани-бэк — клиенты могут копить его, могут потом менять либо на деньги, либо на подарочные сертификаты.

В дальнейшем, мы будем и дальше развивать это направление, чтобы банк был выгоден, в первую очередь, клиенту. Мы развиваем отношения с партнерами и предоставляем все больше и больше возможностей, чтобы как заработать бонусы, так и потратить их. 
 
— Как происходит взаимодействие TalkBank с другими банками и партнерами?
 
— С банками мы договариваемся на определенных условиях, на так называемых «revenue share» — это разделение доходов от деятельности. С нашей стороны, мы тратим деньги на привлечение клиентов и на развитие клиентских сервисов.
 
Банк, со своей стороны, обеспечивает инфраструктуру для платежей и открытия счетов. Это взаимовыгодное сотрудничество, потому что, как правило, мы впервые привлекаем новых клиентов в банк — и многие наши клиенты впервые узнают о «наших» банках от нас. Потому что мы работаем под своим брендом, и клиент сначала сталкивается именно с нашим предложением, а уже потом узнает, какие банки у нас в партнерах.
 
За счет того, что мы используем искусственный интеллект и механизмы автоматической обработки речи, более 90% обращений закрывается на нашей стороне. Поэтому банк - партнер не работает с нашими клиентами, не тратит на них деньги и ресурсы контакт - центра.
 
Фактически, подключая нас, банк получает обороты, получает остатки, а все затраты приходятся на 1-2 сотрудников банка, курирующих взаимодействие по коммерческим условиям и по API (по обмену данными с нашим платформенным решением). Получается, что от банка «требуется» 1 программист и 1 куратор по бизнесу.  Всё остальное делаем мы.
 
— В Беларуси регулярно слышат, что в России в очередной раз заблокировали Telegram, при этом TalkBank все-таки работает в этом мессенджере. Скажется ли на вашем бизнесе окончательная блокировка Telegram в России?
 
— Во-первых, мы не являемся банком в одном мессенджере. У нас мульти-мессенджерная платформа. Сейчас мы используем: Viber, Telegram, Vkontakte, Facebook. На очереди WhatsApp.  Поэтому у клиента всегда есть выбор, через какой мессенджер с нами общаться.
 
Мы подключаем умные колонки, у нас уже подключена «Алиса», в перспективе — подключение Google Home, Alexa. Мы предоставляем клиенту выбор, через что с нами взаимодействовать. Мы научились работать с разными каналами, поэтому блокировка, так или иначе, не отнимет у наших клиентов возможность пользоваться TalkBank.
 
Во-вторых, мы понимаем и нас расстраивает, что одно из лучших в мире IT-решений подвергается блокировкам. Хотя на наш взгляд, нужно наоборот оказывать всяческую поддержку этому мессенджеру по всему миру. Потому что у нас много талантливых людей, но не так много — успешных на мировой арене. Нужно им помогать. Действительно, Telegram, на текущий момент, на голову выше других мессенджеров, которые уже есть. Мы это знаем, потому что знаем работу Telegram изнутри. И технологически Telegram — самый продвинутый.
 
Но, повторюсь, мы работаем со всеми мессенджерами. Мы, также, работаем со многими банками, мы делаем независимую, устойчивую платформу, которая опирается уже на целый пул партнеров, и любые сбои на их стороне всё меньше и меньше влияют и на производительность, и на стабильность платформы в целом. 
 
— Сколько стоит привлечение одного клиента в TalkBank, и сколько один клиент приносит в год?
 
— Все зависит и от канала привлечения, и от страны привлечения — цены плавают, но в любом случае, мы привлекаем клиентов «дешевле рынка», дешевле, чем наши конкуренты: за счет технологичности, новизны и других моментов.     
 
Что касается вопроса: «Сколько клиент приносит в год?» — в прошлом году мы вышли на операционную прибыль, и это говорит о многом. Наша «unit - экономика» позволяет нам развиваться и достигать тех целей, которые мы перед собой ставим.
 
— Как вы думаете, почему клиенты выбирают именно TalkBank, а не классические банки?
 
— Поколения меняются, и многие уже не хотят стоять в очередях, учитывая даже тот факт, что, возможно, и очередей в некоторых банках уже нет. Перспектива общения с человеком не у всех вызывает положительные эмоции. Многие уже привыкли заказывать сервисы через Google.
 
Пользовательский опыт меняется, и наши новации востребованы у клиентов. Зашел в свой мессенджер, нашел TalkBank, написал «привет», открыл карточку, сделал перевод друзьям, взял кредит. И всё это через мессенджер, без каких-либо дополнительных действий. Всё удобно, понятно, прозрачно. Что не понял — спросил, и робот  подробно ответил на все вопросы. Это привлекает, и это именно то, чего люди ждут от сервисов, особенно от Финтеха.
 
—  Планирует ли TalkBank приходить в другие страны, в частности — в Беларусь?
 
— Да, в этом году у нас есть планы по расширению. Мы с большим интересом смотрим на страны, соседствующие с Россией. И сейчас активно ищем партнеров. И нам есть, что им предложить. Наш партнер вместе с нами получает очень серьезные конкурентные преимущества на рынке, потому что мы обладаем уникальными компетенциями по оптимизации бизнес-процессов, по работе с клиентами «с небольшими деньгами» на карте.
 
При этом мы можем на этом зарабатывать, и помогаем зарабатывать нашему банку - партнеру. Мы такая «волшебная палочка» для банка, позволяющая очень быстро стать цифровым, очень быстро оторваться от конкурентов, получить экономный способ привлечения клиентов, получить возможность зарабатывать на клиентах с низкими оборотами.
 
Мы сейчас видим, что экономика почти всех стран находится в не самом лучшем состоянии. У «массового клиента» нет больших денег, а мы умеем работать даже на «низких оборотах», и наша система приносит прибыль. И партнер, в этом плане, очень серьезно настраивается на конкуренцию, но то, что работать с нами и выгодно, и интересно.
 
Сегодня мы заинтересованы в развитии, в том числе — в Республике Беларусь, и ищем именно партнеров TalkBank,  с которыми мы можем начать осваивать рынок, привлекать новых клиентов, а также опережать конкурентов.


Контакты операционного директора TalkBank - Александра Новикова:
+7 963 655 24 83  E-mail:novikov@talkbank.io 
www.TalkBank.io 

Читать статью на сайте